¿Quieres ahorrar en 2020? Expertos en economía del comportamiento te dicen cómo.

Por Anne Tergesen (@annetergesen) | Traducción al español por Jorge Guzmán* (@JorgeGuzman_)

El Año Nuevo es cuando muchas personas se sienten motivadas a hacer un plan de ahorro o financiero, y las investigaciones demuestran que es un buen momento para hacerlo.

Una encuesta reciente de Fidelity Investments encontró que el 67% de los estadounidenses están considerando un propósito de Año Nuevo que se relaciona con sus finanzas. Más de la mitad de los 3,012 encuestados dijeron que quieren ahorrar más para sus objetivos, incluyendo la jubilación.

Pero el éxito está lejos de estar asegurado. Fidelity dice que cerca de la mitad de las personas que hicieron propósitos financieros para el 2019 no las cumplieron.

Para aquellos que quieren aumentar las probabilidades de éxito, los economistas del comportamiento tienen algunas estrategias a considerar.

Establezca objetivos de jubilación en enero (o en su cumpleaños)

Las investigaciones académicas muestran que tanto el día de Año Nuevo como los cumpleaños son buenos momentos para iniciar el cambio. Debido a que ambos marcan el inicio de un nuevo año, nos ayudan a "hacer borrón y cuenta nueva", dijo Katherine Milkman, profesora de la Escuela Wharton de la Universidad de Pensilvania.

"Racionalizamos que fue 'el viejo yo' el que fracasó, pero este año será diferente", dijo la profesora Milkman. Esto aumenta la confianza en uno mismo, una clave para el éxito.

En un próximo estudio realizado por economistas, entre los que se encuentra la profesora Milkman, los investigadores invitaron a unos 8.600 empleados a empezar a ahorrar para la jubilación o a aumentar sus contribuciones. Aquellos a los que se les exhortó a ahorrar en fechas cercanas a sus cumpleaños ahorraron más durante los ocho meses siguientes que aquellos a los que se les instó a tomar medidas en torno a fechas que no se asocian generalmente con nuevos comienzos, como el Día de Acción de Gracias o el Día de San Valentín.

Establecer objetivos específicas y realistas

La gente a menudo se predispone al fracaso eligiendo objetivos demasiado vagas o extremas, por ejemplo, "ahorrar más" o "jubilarse antes de los 40".

Si una objetivo requiere que elimine las cosas que disfrutas, puede sentirte privado y perder la capacidad de cumplirla, dijo Dan Egan, director gerente de finanzas conductuales e inversión en Betterment LLC.

La clave es hacer que sus objetivos sean lo más específicas y realistas como sea posible. Por ejemplo, "aumentaré mi tasa de ahorro del 5% al 15% en incrementos de dos puntos porcentuales durante cada uno de los próximos cinco años".

Haz un plan detallado

El siguiente paso es dividir su objetivo en pasos más pequeños y abordar uno a la vez.

"Nadie intenta correr un maratón el primer día", dijo Dan Egan. "Se necesita un plan para llegar allí".

Otro beneficio de este enfoque: las pequeñas victorias a menudo "crean sentimientos de éxito y progreso", dijo la profesora Milkman. 

Alguien que ahorra el 5% de su sueldo y que quiere llegar al 15% puede implementar ese plan en un solo paso, inscribiéndose en una escalada automática, un programa que muchos planes 401(k) ofrecen y que permite a las personas omitir el aumento gradual de su tasa de ahorro con el tiempo. Los incrementos a menudo coinciden con los aumentos de sueldo. 

Algunos objetivos, como la planificación financiera, implican numerosos pasos que pueden tomar meses para completarse. Dan Egan recomienda comenzar simplemente vinculando su tarjeta de crédito, préstamo, banco y cuentas 401(k) a un servicio de agregación, como los que mantiene la Mint de Intuit Inc. o Personal Capital Corp. El siguiente paso, dijo, es establecer recordatorios de calendario mensuales para mirar esos datos y obtener una mejor comprensión de sus patrones de gasto.

Si decide contratar a un planificador financiero, reserve tiempo para investigar el tipo de planificador que mejor le convenga. Las opciones van desde un asesor independiente hasta un servicio total o parcialmente automatizado, como los que ofrecen Betterment y Wealthfront Corp., que con frecuencia cobran menos. Los planificadores por hora, incluidos los de la Red de Planificación de Garret, son otra opción.

Busque un asesor de inversiones registrado que actúe como fiduciario, en su mejor interés. Para minimizar los conflictos, los clientes suelen pagar una cuota y evitan las anualidades y otros productos que les ofrecen incentivos de venta. 

Por el contrario, los corredores, también conocidos como representantes registrados, pueden recomendar productos que les paguen más en comisiones y otros incentivos siempre y cuando el producto se ajuste a las necesidades del cliente. A partir de julio, la SEC exigirá a los corredores que actúen en el mejor interés del cliente. Pero no siempre se les exigirá que recomienden los productos de menor costo, dijo Barbara Roper, directora de protección al inversionista de la Federación de Consumidores de Estados Unidos, una organización sin fines de lucro, quien dijo que no está claro cómo la SEC hará cumplir la nueva norma.

Prueba de estrés de su plan

Los economistas conductuales recomiendan un ejercicio llamado contraste mental, en el cual las personas piensan en un resultado deseado y por qué es importante. (Por ejemplo, "Estoy ahorrando el 15% al año para poder jubilarme a los 65 años").

Luego consideran los posibles obstáculos para el éxito, como una reparación inesperada del coche o las tentaciones de ir de compras con un solo clic.

El objetivo es realizar una lluvia de ideas y proponer soluciones, como la creación de un fondo de emergencia o la desactivación de la función de compras con un solo clic.

De esta forma, "cuando quedamos atrapados en un momento de tentación, hemos pensado en cómo afrontarlo", dijo Sarah Newcomb, economista del comportamiento de Morningstar Inc. "Muchos de nosotros decidimos hacer cambios pero no tenemos estrategias para cuando se pone difícil".

La profesora Milkman sugiere escribir su plan porque la investigación muestra que las personas son menos propensas a romper un propósito si se siente como un contrato.

Utilice las estrategias de comportamiento que le funcionen

Las personas deben automatizar sus ahorros. Muchos también necesitan aprender a ser pacientes consigo mismos. "Habrá contratiempos. Son parte del viaje", dijo Dan Egan. "Date crédito por los éxitos, incluso si hay algún retroceso".

A continuación se presentan algunas otras estrategias de comportamiento que debe considerar al personalizar su plan:

1. Haga planes de "si, entonces": vincular una señal con una acción deseada. Por ejemplo, si su objetivo es dejar de comprar café, su plan "si, entonces" podría ser: "si es un día de la semana, traeré café de casa, usando mis ingredientes favoritos".
2. Recompénsese por las victorias: "estamos programados para responder a la gratificación instantánea", dijo la profesora Milkman. Cuando alcance su meta de ahorro mensual, canalice una fracción de esos ahorros, digamos el 10%, en un cubo separado para los despilfarros.
3. Utilice el paquete de tentación: combine un placer culpable con algo para lo cual no tiene motivación. En un estudio de 2013, la profesora Milkman y otros dos investigadores encontraron que los participantes eran más propensos a hacer ejercicio cuando se les daba la oportunidad de escuchar simultáneamente audiolibros populares. "Hágalo divertido en lugar de resentirse", dijo. ¿El equivalente financiero? Empareje un regalo, como una copa de vino, con la tediosa tarea de vincular sus cuentas a un sitio web o aplicación de agregación.
4. Utilice la terapia conductual: identifique los desencadenantes del mal comportamiento y sustituya por recompensas alternativas. La Sara Newcomb dijo que solía ir a Starbucks alrededor de las 4 p.m. diariamente. Se detuvo cuando se dio cuenta de que el derroche no era tanto un deseo de cafeína como una necesidad de "un descanso de la oficina y algo de belleza natural". Ahora se toma su descanso de la tarde "junto a un arroyo en un pequeño parque".
5. Utilice la contabilidad mental: esto implica ahorrar por separado para diferentes objetivos y etiquetar cada bote de dinero —idealmente, con una foto— de una manera personalmente significativa. (Por ejemplo, "ahorrar para el fondo universitario de George" o "ahorrar para la casa de playa de mis sueños en la jubilación"). En un estudio de 2011, los hogares de la India rural invitaron a reservar una parte de la paga utilizando dos sobres ahorrados más de 14 semanas que aquellos con un solo sobre. Algunos bancos ofrecen una forma de subdividir los ahorros.
6. Establecer objetivos ocasionales de alto impacto: la idea es empujarse a sí mismo "para ver de lo que es capaz", dijo Dan Egan. Con el ejercicio, esto puede implicar un entrenamiento de intervalos de alta intensidad. Con el dinero, el desafío podría ser ahorrar tanto como sea posible en un mes. "Es fácil que los gastos aumenten un poco cada mes", dijo. "Piense en ello como una recalibración".

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Texto publicado originalmente en el diario The Wall Street Journal bajo el título «Want to Reach Your Savings Goal in 2020? Here’s What the Research Says Will Help».

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* Anne Tergesen (@annetergesen) es periodista especializada en temas de jubilación en The Wall Street Journal. Previo a su incorporación en 2008, se desempeñó como corresponsal de finanzas personales en la revista Business Week. Es licenciada por la Universidad de Princeton.

** Jorge Guzmán (@JorgeGuzman_) es politólogo y publiadministrativista por la Facultad de Ciencias Políticas y Sociales de la UNAM. Es Coordinador General de Proyectos en BPP A.C.